Алексей Касаткин рассказал о том, как работает страховая телематика

Последние несколько лет в России активно развивается такое направление, как страховая телематика. Телематические технологии становятся совершеннее, на рынке появляются новые игроки, все больше страховых компаний предлагают своим клиентам телематические продукты. Но словосочетание «страховая телематика» до сих пор вызывает много вопросов не только у клиентов страховых компаний, но и у самих страховщиков.

Страховая телематика или «умное» страхование —это Pay-as-you-drive (плати, как ездишь) на российский манер. Данный подход пришел к нам из Европы, где он успешно применяется с 2002 года. Суть системы заключается в использовании данных об автовладельце для расчета индивидуального тарифа КАСКО. Данные собираются с помощью оборудования установленного на автомобилях страхователей.

Прошло чуть менее двух лет с тех пор как были запущены первые пилотные проекты в России и вот уже на рынке появляются новые и более совершенные решения второго поколения. Именно об одном из таких решений и пойдет речь в нашей статье. Алексей Касаткин, коммерческий директор компании «Р-Телематика» - компании, которая стояла у истоков страховой телематики в России, рассказал о том, что же это такое и как это работает на примере динамической скоринговой модели DMRT 2.0.

Корреспондент:

Добрый день, Алексей!

АК

Здравствуйте!

Кор.

Так всё-таки, что же самое важное для действительно плодотворного и правильного внедрения страховой телематики?

АК.

Сама суть этого направления - это определение страховщиком степени риска того или иного клиента, желающего застраховать свой автомобиль. Важно не просто собрать стандартную информацию о потенциальном клиенте, но и выйти за рамки устоявшихся критериев. И вот тут, для создания новых селективных групп оценки, очень важно не ошибиться в разделении клиентов на так называемых "плохих", "средних" и "хороших". Все это возможно только при наличии качественного "скоринга".

Кор.

Что такое скоринг?

АК.

Скоринг - это банковский термин. Он представляет из себя систему оценки клиентов, основанную на статистическом учете основных компонентов, которые влияют на конечный результат. В нашем случае на расчет тарифа по каско. Получая информацию о клиенте с оборудования установленного на автомобиле, очень важно ее правильно обработать и сделать соответствующие выводы. Именно математическая модель оценки поведения водителя на дороге, она же скоринговая модель, позволяет это сделать.

Кор.

Откуда собираются и где обрабатываются данные?

АК.

Вариантов получения данных очень много! Благодаря тому, что мы в своем деле универсалы и, к тому же, не являемся поставщиками оборудования, данные мы можем получать как со своих устройств, так и с любых других, отвечающих набору и формату данных для скоринга. После чего мы их обрабатываем и передаем страховщику. Но повторюсь еще раз - не важно откуда приходят валидные данные, важно, что вы с ними потом делаете!

Кор.

У вас прямо как-то категорично выходит!

АК.

Я часто вижу статьи об успехах страховой телематики, но ведь были и поражения в данной отрасли. Во всех этих негативных сценариях наши конкуренты делали одну и ту же ошибку - легкомысленное отношение к скорингу. Некоторые из них вообще откровенно говорили о том, что их модели "написаны на коленке"! Поэтому, да, я в этом вопросе категоричен!

Кор.

Интригует! Тогда можно подробней о модели оценки? Что она в себя включает?

АК.

Динамическая скоринговая модель DMRT 2.0 состоит из двух частей. Первая часть - это оценка среды, то в каких условиях происходит эксплуатация застрахованного авто. Вторая часть - это оценка манеры вождения водителя в условиях этой среды. Обе этих оценки важны, так как позволяют выявить аварийных, рисковых и безубыточных для страховщика клиентов.

Кор.

Что значит «условия среды, в которых проходит эксплуатация»?

АК.

Мы рассчитываем коэффициент аварийности каждого участка дороги в каждый конкретный момент времени. Тут участвуют два вида коэффициентов – динамические и статические.

Давайте объясню на примере.

Рассмотрим реальный участок дороги в реальном городе. У нас есть следующие динамические, т.е. периодически меняющиеся коэффициенты, влияющие на аварийность: время, сезонность и погодные показатели. Ведь мы все понимаем, что аварийность этого участка в час пик осенью в дождь будет отличаться от его аварийности в два часа ночи летом при ясной погоде. А если мы добавим еще один динамический коэффициент, такой как проведение ремонтных работ, то оценка снова будет отличаться, так как такие незапланированные события безусловно приводят к осложнениям на дорожной сети. Но и это еще не все! Мы так же фиксируем показатель интенсивности движения, инциденты на дорогах, такие как аварии и временные ограничения проезда.

Теперь о статических коэффициентах. Мы учитываем количество полос, типы дорог, ширину проезжей части, наличие автобусных остановок, светофоров, пешеходных переходов, полос для движения общественного транспорта, радиусы кривизны дорог, уклон дорожного полотна, типы примыканий и многое другое. Благодаря учету статических и динамических коэффициентов, мы знаем коэффициенты аварийности всех дорог в России. Это позволяет оценить вероятность попадания в ДТП каждого клиента страховщика в зависимости от его маршрутов. Именно это я и имею ввиду говоря о среде, в которой водитель эксплуатирует свое транспортное средство.

Кор.

Понятно, но я так понимаю, что это лишь верхушка айсберга?

АК.

Конечно! Чтобы досконально рассказать об этой колоссальной работе нужно гораздо больше времени. Расчет коэффициентов опытным путем и создание математической модели заняло у нас более полутора лет. Но это стоило того, ведь ничего подобного нет ни у кого не только в России, но и в мире.

Кор.

Со второй частью – оценкой манеры вождения все проще?

АК.

И да, и нет! С одной стороны, мы просто фиксируем резкие ускорения, торможения, повороты и превышения скорости автомобилиста. С другой стороны, важно учитывать продолжительность и величину этих ускорений, а также, на какой скорости они происходят.

Кор.

А какая из двух частей наиболее важная на ваш взгляд?

АК.

Доказано, что аварийность зависит от четырех компонентов: водителя, его автомобиля, погодных условий и всего, что его окружает. Поэтому обе части должны работать одновременно, так как каждая из них выполняет свою функцию. Тогда будет положительный результат.

Кор.

Насколько я понимаю это пока на уровне теории, а на практике ситуация обстоит несколько иначе?

АК.

Да, действительно сейчас очень много предположений и очень мало фактов. Получается замкнутый круг - мы не можем сформировать статистику, так как мало проектов по «умному» каско, а мало проектов из-за опасения страховщиков довериться поставщикам телематики ввиду отсутствия накопленных в России статистических данных.

Здесь мы находимся в выигрышной ситуации, фактически, мы единственная на сегодняшний день компания, обладающая актуальной статистической базой. Ведь кроме страховой телематики у нас за плечами опыт создания «с нуля» автомобильной навигации. Более 4 млн. человек установили себе наше мобильное приложение ПРОГОРОД. Сейчас, ежедневно, мы имеем более 500 000 активных пользователей в день. Именно из этого числа, активных автомобилистов, мы и формировали группу для проверки скоринговой модели в части «среды эксплуатации». Всего участвовало 7000 автомобилистов, в 14 городах РФ. Обладая информацией о их перемещении, мы распределили их по графику аварийности. Всего в этом графике было четыре зоны аварийности: низкая, допустимая, рисковая и высокая. После чего провели опрос о наличии ДТП за последний год. Сопоставив показатель четырех зон аварийности в каждой группе с количеством ДТП, мы увидели, что чем выше коэффициент аварийности дорог, тем выше вероятность попадания в ДТП.

Я уверен, что если бы смогли получить и распределить убытки по их тяжести, то например «тотал» был бы в основном в «рисковой» и «высокой» группах.

Кор.

И тогда вы поняли, что страховщики могут быть спокойны за результат своих проектов.

АК.

Вы знаете, тогда я лично понял, что все уже было придумано и открыто до нас. Поясню. Ведь еще 10, 15 и больше лет назад все знали, что у человека, который каждый день ездит на работу по Ленинградскому проспекту в час пик, больше вероятность попадания в ДТП, чем у того, кто делает это в 10.00 по улице Обручева. Нам просто было необходимо преобразовать это в конечный продукт, по примеру с картой пробок. Кстати, у всех наших клиентов есть возможность выбирать и просматривать, опционально, текущую ситуацию, как с загруженностью дорожной сети, так и с аварийностью.

Кор.

Больше не буду углубляться, чтобы статья не стала пособием для конкурентов.

АК

У нас нет тайн. Мы единственная компания развивающая умное страхование, имея при этом успешный опыт в области автомобильной навигации и картографии. Конкуренты просто не в состоянии повторить то, что мы уже сделали и над чем продолжаем работать.

Кор.

Что нового ждать от «Р-Телематики» в ближайшее время?

АК.

Мы не стоим на месте и активно развиваем клиентские сервисы для сегмента b2c. В ближайшее время будут положительные изменения как для розничных, так и для корпоративных клиентов. Кроме этого будет много сюрпризов для страховых компаний.

Кор.

Например?

АК.

В нашей команде трудятся сотрудники, имеющие опыт в области страхового андеррайтинга. Поэтому мы уже сейчас готовы анонсировать возможность персональной разработки скоринговой модели с учетом специфики портфеля страховщика. Больше я, к сожалению, пока сказать не могу.

Кор.

Какие перспективы развития страховой телематики в России?

АК.

Наша страна всегда была щедра на светлые умы. На протяжении веков мы не отставали, а во многом обгоняли весь мир. Уже сейчас телематические решения для страховщиков в России по многим компонентам превосходят зарубежные аналоги. Исходя из этого и темпов, какими телематика развивалась последние два года, можно сделать вывод, что перспективы, мягко говоря, заманчивые.

Кор.

Что бы вы хотели посоветовать страховщикам?

АК.

Сконцентрироваться только на отечественных поставщиках с опытом работы в области навигации и телематики не менее 5-7 лет. Тогда все получится!